은퇴 자금으로 대학 등록금
당신은 일반적으로 대학 교육 자금을 빌릴 수 신용 등급 이나 소득 수준 -하지만 같은 당신의 은퇴 자금에 대한 거의 사실이다. 당신이 \ 경우 '미래 또는 현재 대학생의 부모를 다시하거나, 그것을 자신의 대학 교육 자금에 직면 \'보통 앞서 대학 비용을 지불하는 당신의 은퇴 저축을 넣어하는 것이 좋습니다 s의. 많은 사람들이이 만드는 하드 선택은 여전히있다. 몇 가지 방법을 배울 읽어 당신은 대학과 은퇴 자금을 균형을하는 방법을 결정할 수 있습니다. 대학 재정이 필요 대학 비용보다 훨씬 더 빨리 그렇게 증가하고 인플레이션 재정 지원 공식 가족과 같이 정의되어 금융의 필요성을했다는 사실을 확인할 가능성이 있음 출석 (전체) 비용과 예상 가족 공헌 (EFC)의 차이. 불행하게도, 그 필요를 충족 사용할 수있는 전형적인 대학 금융 지원 패키지의 절반 이상은 대출로 구성되며, 많은 가족은 'T는 완전히 식 계산 EFC를 충당하기 위해 자원이 \가 돈 때문에 더 빌려 강요 . (방문 연방 학생 보조를위한 무료 응용 프로그램 (FAFSA) 자세한 내용은 웹 사이트를.)
그럼에도 불구하고, 일부 재정 지원이 없음보다 더 나은, 그리고 무담보 대출 없이 또는 최소한의 자격과 합리적인 가격은 자동차를 구입하는 데 사용되는 것과 같은 비 담보 개인 대출에 대한 일반적으로 사용할 수있는 용어보다는 더 낫다. 따라서, 어떤 대출 의무를 처리하기에 충분한 자산을 구축하는 동안, 가장 낮은 EFC를함으로써 가능한 한 많은 도움을받을하는 것이 가장 좋습니다. '이 t는 특정 금융 상황에 적용되는 규칙을 이해 \가 돈 때문에 놀랍게도, 최대 자격이 재정 지원을받을 수있는 많은 가족 놓치지.
퇴직 RevvingCollege 금융의 사례는
그래서 '이의 대학에 대한 빌려 준비하는 동안 은퇴 자산을 구축하기위한 케이스를 만드는 \ 수 있습니다. 우리는 '규칙을 검토하여 시작하는 것이다
예상 가족 공헌 : 당신의 가족이 부모의 비율에 근거 기여할 수있을 것입니다 얼마나 많은 결정하는 연방 정부의 공식 \ '(30 %)와 아이 \'의 (50 %) 전년 \ '의 소득 및 부모의 비율 \ '(최대 % 5.6)와 아이 \'의 (35 %) 자산은 아래로 지출 할 수 가정 - 모두 매년 재 계산. 529 계획은 고등 교육법이 개정되었을 때 훨씬 더 매력적인 재정 지원을 기대하고 가족이되었다 부모로 처리 \ '자산 상관없이 \ 방법'이라는 제목의 재. 그러나 퇴직 계정 자산은 401 (K), IRA에서 양의 (b), 연방 절약 계획, 또는 기타 유사한 계정을 사용할 수없는 상태로 간주된다 (403) 즉, 그들은 전혀 계산되지 다시 \ '때문에 하나 더 이동; 같은 주택 담보 마찬가지입니다. (참조, 자세한 내용을 529 계획의 오른쪽 유형 선택 및 대학 저축 계정에 대한 세금 혼란 갤 .)
결과적으로, 그 상위 중산층 의 순자산 그들이 \ 경우에도 대부분 일부 재정 지원을받을 수 주택 담보 퇴직 계정에 묶여도 529 계획에 상당한 양을 축적했습니다 '. 더 부유 한 가정은 많은 엘리트 사립 대학이 아닌 연방 정부의 재정 지원에 대한 자신의 공식 과도한 주택 담보 및 은퇴 자금을 계산 할 것을 알고 있어야한다.
사전 퇴직 계정 액세스 :의 금액 로스의 IRA는 배포판이 경우 무료 페널티 tax-과를 철회 할 수 있습니다 자격 . 정규화되지 않은 분포를 들어, 금액은 패널티없이 자격을 갖춘 교육 비용을 지불하는 데 사용되는 경우입니다 만 소득으로 인한 소득에 따라 금액이 세금 . 은 전통의 IRA 분포 자격을 갖춘 교육 비용을 지불하는 데 사용되는 경우, 금액은 패널티없이 철회 할 수있다; 그러나, 철수의 과세 부분은 철수가 발생 해 경상 이익으로 처리됩니다. 의 양 동안 자격을 갖춘 계획 , 403 (b)에 배치 대학 관련 비용에 대한 초기 배포 페널티 면제가 필요하지 않은, 그들은 계획이 그렇게 제공하는 경우 이러한 비용을 지불하는 데 사용할 수 있습니다. (읽기, 자세한 내용은 로스 IRA 배포판의 세금 치료 및 계좌로부터 페널티 무료 인출을 복용 .)
세금 선호 교육 저축 대안 : 529 계획은 자격을 갖춘 교육 경비에 대한 세금 이연 성장과 면세 유통을 제공합니다. 일부 국가에서는 심지어 주민에 대한 세금 공제를 허용 \ '공헌 자격 없음 소득 천장과의 529 계획에 기여. 연간 내 기여하게 부모님 선물 세금 \ 아이에 따라 제한 (2009 년 부모 당 $ 13,000) 투자에 적당한 수익률을 가정의 비용의 탄생은 합리적으로 완전히 심지어 가장 비싼 대학 \ 다루 예상 할 수있다 '. 그러나 세금 이연 성장과 세금 무료 배포에 대한 트레이드 오프는 기금 수혜자에 대한 대학 비용에 사용되어야한다는 것이다. 따라서, 은퇴를위한 배포판은 면세가 될 수있는 로스 IRA를 달리 529 사외 적립 자산은 t는 면세 기준에 은퇴에 사용되는 '를 \ 수 있습니다.
대학 대출 : 학생이 더 이상 적어도 반 시간 동안 대학에 참석 후 학자금 대출 상환 완전히 육개월까지 연기 할 수 없습니다, 일부 지불 계획은 졸업 또는 뻗어 아웃 상환 허용합니다. 대출이 승인 된 후 연방 부모 (PLUS) 대출 상환은 일반적으로 즉시 시작해야하지만 또한, 졸업 및 확장 상환 계획은 이러한 금액을 사용할 수 있습니다. 마지막으로, 대학 대출에 연간 최대 $ 2,500이자는 공제 일정에 따라 수정 된 조정 총 소득 제한.
귀하의 재무 제표 열기
은퇴를위한 절약 지원하는 증거 먼저 대부분의 가족에 대한 강력한이지만, 판단에 돈 \ 't 러시 당신은 당신의 재무 제표를 열 때까지. 여기에서 \ '의 당신이 중복 퇴직 대학 투자 방법은 귀하의 상황에 맞는 여부를 확인하는 찾아야한다
1. 당신은 큰 대출의 부담을 관리 할 수 있습니까?
저소득 가정 보통 때로 믿을 RET 중 하나에 대해 (많이) 저장할 수 T '\ irement 또는 대학,하지만 자격 않는 F 대부분의 대학 비용을 포함하거나 지원 - 연방 펠 보조금을 포함하여 (가장 낮은이자) 퍼킨스 학생 대출, (아직도 이하 시장 관심은) 스탠 학생 대출과 시장 금리 보조금이 스탠 대출 보조금을 지급. 또한, 현재의 경쟁 시장의 가격 연방 플러스 대출 \ 'T 재정 지원 패키지의 나머지 부분 적용, 그들은 (신용 점수에 근거하지 않음) 최소한의 신용 시험을 통과 제공 외설 무엇의 균형까지 빌려 부모를 할 수 있습니다. 그러므로 그들은 적어도 초기 심지어 가장 비싼 대학 재정있다. 그러나, 그들은 '자녀가 주 대학에 필요한 것보다 더 높은 대출 금액을 방지하기 위해 충분한 장학금 또는 장점을 기반 지원을하다가 수없는 상태 공립 대학을 대상으로, 거대한 대출 부담으로 유지할 수있을 가능성이 다시 오프 더 나은
따라서, 그들이 어떤 저축을 사용해야 오히려 대학 저장하는 것보다 그들이 만들어 수확 할 수 있습니다 401 (K) 가 예기치 않은 청구서를 커버하고 유지할 수 있도록 비 은퇴 긴급 자금에 초과 퍼팅, 고용주가 일치 무엇 최대 기여를 자신의 신용 기록은 깨끗한. 또한, 아이들은 'T는 전체 지원 자격을 위태롭게 피하기 위해 로스의 IRA에 지출 \ 돈 없음 고용 실적을 넣어해야합니다. 때문에 커뮤니티 칼리지 비용의 좋은 부분을 커버하기에 충분히 큰 희망의 신용에, 로스 IRA를 충분히 축적 수있는 경로를 이동 매우 저소득층 학생들이 가능한 4 년제 주립 학교에 저렴한 전송을 만들려면 . 여기에, 그들은에서 11 학년과 12 학년 이하 (하지만 여전히 중요한) 재정 지원 받게 평생 학습 신용을 .
2.? 당신은 이미 무거운 부채 부담을 운반하는
중간 소득 가정이 대학 교육을 부모로 향했다 될 가능성이있다, 그래서 그들은 자신의 응용 프로그램 풀에있는 사립 학교를 포함 할 가능성이 다시 \ '. 이 가족은 일반적으로 '가 t는 펠 보조금 또는 전체 퍼킨스 대출을받을 \ 돈, 그러나 보통 완전히 보조 스태포드 대출을받을 수 있습니다. 그들은 일반적으로 적은 금융 필요가 있지만, 그들은 또한 자신의 예상 가족 공헌이 너무 큰 느낌을 떠나 높은 소비 생활을 발생할 수 있습니다. 또한, 사립 대학을 선택하는 사람들은 상환 어려움을 겪고있다 큰 플러스 대출을 받아하는 경향이있다. 또한, 아이들은 종종 종종 최종 상환 연체 및 결과, 보조금과 보조금이 스태포드 융자 결합 된 최대 가지고 가고, 더 높은 속도의 비 연방 개인 대출 기본 .
사전에 이러한 트랩을 인식하여, 이러한 가족주의 예산 혜택을 누릴 수 있습니다. 이것은 더 많은 저장 할 수 있도록 전체 받게됩니다 일치하는 401 (k)에 기여 가능한 경우, 전통적인 IRA를 적합하지 않은 경우 경우에 바람직 로스의 IRA에 상당한 IRA의 기여를합니다. 앞서 언급 한 바와 같이, 그 로스 IRA 잔액은 지원 자격을 감소하지 않습니다, 아직 원금 그렇지 않으면에 디폴트 될 수 있습니다 부담이 대출 금액에 대한 보충으로 세금이나 벌금없이 인출 가능합니다. (더 통찰력은, 읽기 예산의 아름다움 과 더 나은 예산 6 개월을 .)
한편, 자신의 로스 IRA 투자에 손길이 닿지 않은 실적은 그들에게 은퇴 둥지 계란을 향해 좋은 출발을 줄 것이다, 401 (K)과 다른 은퇴 저축과 결합, 계속 증가 할 것이다. 그들은 가능성이 대학을 지불 할 529 절약 금액을 필요로하지 않기 때문에 비록 529 계획은 개인이 401 (K) 계획과 로스 IRA를 허용 금액보다 더 기여할 수 있도록, 그들은이 가족을위한 작은 이해. 따라서, 경우에 그들은 대신 529 계획에 자금을 선택, 자신의 로스 IRA를을 기부 일치 401 (k)를 수신하는 데 필요한 것보다 더 많은 자금을 충분히 저장하고 자금을 금융 리소스를 찾을 수 있습니다 그들의 아이들이가는에 대해 결정하는 위험을 감수 할 가치되지 않습니다 대학, 이는 529 소득 과세가 발생할 수도있다.
3. 개인 대학에 자녀를 보낼 계획입니까?
위 - 중간 소득 가정은 종종, 사립 대학에 자녀를 보낼 그것 때문에 \ '그들이 은퇴 저축 기회를 최대한 활용하는 것이 특히 중요하다, 대신 대학에 추가하는 저축 예금 계좌 또는 일반 절감. 이것은 그들이 작은 보조금과 부분적으로 보조 스태포드 대출의 제한된 재정 지원 패키지에 대한 자격이 가능성을 증가시킬 것이다. 로스 IRA를의 이중 퇴직 대학 미덕은 이러한 가족들에게 적용되지만 - 가정 그들은 로스 IRA 공헌 자격 요건을 충족 - 그것은 \ '의 그들이 최대 401 (k)에 기여를하기 위해 자주 가장 (도 일치됩니다 것 이상으로). 이 인출은 일반적으로 발생하는 경우 세금 브래킷은 자신의 은퇴 년 동안 그들이 것보다 상대적으로 더 높은 가능성이있을 때 그들에게 현재의 급여 감소 세금 절감 효과를 얻을 수 있습니다. 플러스 대출 상환 기간이 시작되면, 그들은 플러스 대출 상환에이 금액을 필요한 경우 퇴직 기여를 줄이고 전환을 고려해야합니다. 또한, 그들은 플러스 대출에 사용할 수있는 학생 대출이자 세금 공제 혜택을 누릴 것입니다.
이 thriftiest 이러한 가족의 풍요로운 조합 퇴직 자산과 충분히 큰 주택 담보 부분적으로 민간 대학 원조 수식 계산해야 할 수도 있습니다, 그래서 그들은 어떤 재정 지원 대상에서 제외 될 가능성이 다시 \ ', 낮은 세금 괄호가 없을 수 있습니다 자신의 은퇴 년 동안. 그들은 대신에 일치하는 기여를받을 수 없습니다 401 (K) 계획에 기여를의 529 계획에 자금을 선택하는 경우 따라서, 이러한 개인은 더 제공 될 수 있습니다.
4. 당신의 높은 소득이 재정 지원 자격에서 당신을 제외 하는가?
낮은 계층 고소득 가정은 일반적으로 금융 지원을받을 너무 높은, 아직 편안 전체 사립 대학 탭을 지불하는 것만으로는 충분하지 큰 소득이있다. 이 가족을 위해, 그것은 \ '의 그들이 기여는 다른 세금 이연 은퇴 저축 차량과 함께 비 공제 경우에도, 눈에 띄는 소비를 방지하고 완전히 401 (K) 계정과 전통의 IRA에 자금을 충분히 절약에 집중하는 것이 중요합니다 이들이받을 수 있습니다. 또한, 그들은 \ '시간에 의한 대학 비용의 가치는 자녀가 등록 이년에 대한 재정 부족으로 529 계획을 투자해야한다. 수익금의 조합으로 홈 담보 대출 이나 신용의 라인 과 529 절감 (누구의 높은 소득 학생 대출이자 공제에 대한 자격이 그들에게 원인이 될 수 있습니다 사람들을 위해 선호하는 옵션이다),이 가족은 할 수 있어야한다 편안하게 어떤 일시금 학기 청구서를 커버하고 현재의 소득 중 매월 대출 금액을 포함합니다. (눈에 띄는 소비에 대한 자세한 내용은 읽기 - 그들은 파산을 다시 \ '정지 존스 부부와 유지 ).
5. 당신의 고용주는 매우 높은 소득과 정교한 은퇴 계획?을 제공합니까
정말 고소득 가족은 종종 그들의 고용주로부터받은 복리 후생의 일환으로 정교한 은퇴 준비를해야합니다. 이러한 529 계획 - - 모든 대학 경비를 충분히 축적의 지점에 따라서, 이것은 그들이 완전히 추가 퇴직 계정 및 교육 저축 예금 계좌에 자금을 허용해야한다.
인수 닫기
대학과 은퇴 모두 절약 균형 것은 어려운 일이지만, 두 가지 목표는 상호 배타적 일 필요가 없다는 것을 기억하십시오. 은퇴를 몇 년 자녀 넘어 목표 일 수 있지만 \ '의 \'대학 교육을이 은퇴 차량은 실제로 어떤 가족을위한 전통 교육 저축 차량에 대한 좋은 대안을 제공 할 수 있습니다.
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