PSL 사용자를위한 소비자 보호에 세 가지 문제에 대해 설명합니다 :
• PSLs에 연방 소비자 금융 laws146의 범위.
• 필요가 과도한 차입을 제어하기 위해 소비자에게 직접 대출을 제한하고
대출.
• 관련된 현재 입법 논의에 관련된 데이터 및 인수
PSL의 채무자에 대한 파산 코드에서 소비자 보호.
PSLS 연방 소비자 금융의 다양한에 근거합니다
그 법에 법률, 그리고 최근의 변경은 할
실질적으로 소비자 보호를 변경했습니다.
PSL 대출은 진실 -에 - 대출 법 (TILA), 147에서 상당한 보호를
평등 신용 기회 법 (ECOA), (148) 공정 신용보고 법
(FCRA), 149 공정한 채무 컬렉션 방지법 (FDCPA), (150) 연방 거래
위원회법 (FTCA), (151) 및 소비자 금융 보호 Act.152
PSL 대출자의 보호에서 가장 중요한 최근의 변화에 따라 발생
TILA. 2010 년 2 월 이전 TILA는 하나의 특정 시간에 공개를 요구
PSL 대출에 대한 법적, 이전에 전달 "완성."(153) 또한, 전
2010 년 2 월, TILA는있을 것입니다, $ 25,000보다 큰 대출에 적용되지 않았다
가장 큰 PSLs의 일부를 면제. 많은 PSL 계약의 조건에 따라,
"완성"을 의미, 대출 자금의 지출의 시간이 될 때까지 발생하지 않았다
학생들은 곧 학교에 도착하기 전에 자신의 대출 조건에 배운 것을. 2010 년,
섹션 128 TILA 140 개정에 따라 발행 된 규정이 필요
68 개인 학자금 대출
어플리케이션 시작 과정의 세 단계 (a)에서 상당한 공시 (b)
대출은 처음 disbursement.154 PSL 대출에서 대출하고, (C)를 승인 할 때
대출 승인에 대출에서 삼십 일 회사의 서비스를 받는다. 이 변경 허용
대출은에 시간 압력없이, 그 대출에 특정 가격 사이 쇼핑하기
첫 번째 제안을 받아들입니다. 특히 대출을 선택한 후, PSL의 대출도 수신
무효의 3 일간의 권리가 포함 지출에서 공개.
(155)
PSLs의 새로운 TILA 공개는 해당 제품에 고유합니다. 다른 할부 없습니다
대출은 꽤 많은 공개에 따라 달라질 수 있습니다. 공시 정보를 포함해야
연방 정부의 대출 및 그 비율은 고정 또는 가변 여부를 사용할 수있는 요금에 관해서는.
마지막으로 각 대출은받을 수, 기호 및 형태 "자기 인증"를 반환해야
연방 정부 지원의 가용성을 강조하고 컴퓨팅을위한 템플릿을 포함
차입 필요성, 후자는 오버 borrowing.156을 제한하는
새로운 TILA 절차는 두 개의 재정 지원주기에 대한 효과에왔다. 용
완료가되기 전에 대부분의 학부생, 그것은 4 사이클 소요됩니다
그들의 교육 자금을 수행 한 선택의 사진과 능력
그들의 쇼핑 선택의 새로운 공시의 영향을 평가. 기관
사용하기 전에 스탠 대출의 피로를 결정하기 위해 2008 NPSAS 데이터에 의존
PSLs 및 2012 NPSAS 데이터는 데이터가 도움이 것을 2013 년에 사용할 수 있어야합니다
자기 인증 양식 및 대출에 새로운 발명의 효과를 평가
비용 공개.
ECOA에서 기존 PSL 문제는이 보고서에서 나중에 더 자세히 설명되어 있습니다.
FDCPA는 대출 후 타사 수집기로 전송됩니다 주로 후 적용
기본. FDCPA는 몇 년 동안 개정과 최근되었다되지 않았습니다
연방 agency.157 소비자에 의해 일반 규칙 제정 권한의 주제
PSLs의 수집에 관한 보호 문제는 더 큰 문제의 일부
일반적으로 채권 추심 관행을 포함하고 이것의 범위를 벗어난다
보고서.
(158)
FCRA와 TILA는 보호를 변경 한 모두받은 최근의 개정이
PSL 대출합니다. FCRA에 대해, 도드 - 프랭크의 섹션 1100F 필요
채권자는 지불 그 소비자에게 신용 점수의 자신의 노출을 증가
리스크 기반 가격 책정 시스템에서 실질적으로 더 높은 가격. 많은 PSL 대출
금융 기관 처리는 그 범주에 속한다.
재정 지원 과정은 정보 격차를하지 창조합니다
TILA에 의해 해결.
PSLs를 해결 기존의 연방 소비자 금융 법률의 대부분은에 이렇게
대출을 물색하고 특정 신청을 제시 시점에서, 최초의
특정 대출과 대출. 그러나, 그 시간에, 학생들은 종종 이미 만든
제공되지 않는 중요한 정보가없는 학교에 관한 결정의 시리즈
그들은 대출을 신청할 때까지. 대학 합격 결정과 관련 재정 지원
(FAFSA의 결정 포함) 상을 자주 봄에 전달된다.
그 이후는, 등록 결정이 이루어지는, 예금 제출되고
수많은 다른 단계는 새 학년으로 가져옵니다. 입력 학생,
69 개인 학자금 대출
PSL은 검색 PSL을 사용할 필요가 있더라도, 월 또는 8 월에 일어날 수도
효과적으로 따라서 6 월 1 일에 의해 잠겨, 기존의 연방 소비자 금융 법률이되지 않을 수 있습니다
최적의 시간에 PSLs에 대한 자세한 내용은 학생들의 요구를 충족.
학생들과 그 가족은 더 나은 모든 관련에 대한 액세스를함으로써 제공 될 것입니다
이전에 결정되는 대학에 대학 결정에 관한 재무 정보
에 등록하고 얼마나 많은 빚을 부과 할 수 있습니다. HEOA의 규정은 장관이 필요
교육의 질을 향상시키기 위해, 모델 재정 지원 보너스 편지를 게시
학생들에게 제공되는 정보. 사무국은 모집하여 장관을 지원
초안 "재정 지원 쇼핑 시트"에 학생들과 가족의 의견이
재정 지원 결정의 주요 요소도 전에 PSL 결정을 명확히하기 위해 노력
만들어집니다.
PSL인가시 일반적으로 타이밍 및 갭의 정보를, 주어진
학생은 이미 같은 것이 필요 의미로 전달하는 결정을 내린 것이다
대출 승인은 학생이 가지고 발생하는 방법에 많은 빚, 그리고 후에 만
필요한 정보 (예 : 이자율 및 월별 지불 예측 등)
부채 관리 할 수 여부를 결정하고 결정에 등록 여부
특히 대학은 최고의 금융 결정이었다. 학교가 결정하는 범위 내
그 최근의 "선호 대출 목록"규정이 너무 부담과 쇠퇴에있다
재정 지원 상과 PSL 정보를 제공,이 타이밍 문제가 될 수있다
악화.
학교 인증은 PSL의 OVERBORROWING의 위험을 줄일 수 있습니다.
샘플 담보권자 대출 레벨 데이터를 사용하여, 기관은 overborrowing의 수준을 시험
의 관계를 분석하여 (EFC 초과 차입)
학비와 수수료의 비율로 학교 인증 상태 및 PSL 양
각 개별 차주에 대한 교육 비용의 구성 요소입니다. 수업료 및 수수료
일반적으로 인정 하듯이 샘플 기간 동안 증가하지만, 그림 7과 그림 7a는 것을 받아
비율이에 대한 실제 등록금을 사용하여 계산되기 때문에, 계정으로 증가
매년마다. 도 7a는와 연관된 차입 높은 수치를 나타낸다
DTC 대출, 학교 인증 대출에 비해. DTC 기간 때
대출은 대부분, DTC의 PSL 대출 금액은 수업료 151 %에 도달 증가했다. 특히,
도 7a는 수업료의 비율로 개인 대출의 양을 보여줍니다
수수료. 그것은 중간 대출 이외에 연방 정부의 학자금 대출에 걸린 것 같다
PSL 우리가 분석하는 것이 금액. 여러으로 DTC 대출 금액의 높은 수준의
핵심 교육 비용의 제안 그 증가의 상당 부분
학비에 차입 상대는 오버 차입 위를 넘어 나타냅니다
금융이 필요합니다.
오버 대출 모두 대출의 손해에, 기본의 가능성을 증가
그리고 2011 년 lender.159는 대출 적어도 일시적이 배운 가지고있는 것 같습니다
수업, 학사 대출의 95 % 이상 인증에 복귀, 적은 대출
학교 certified.160하지 않는 몇 대출 등록금의 90 % 이상하지만
신용주기 때문에 개념을 - 위험에 대한 대출 '식욕 간만하는 경향이있다 -
금융 위기 페이드의 메모리로, 대출 스틱 것, 아무 보증도 없다
70 개인 학자금 대출
인증을 필요로합니다. 를 포함한 모든 선거구에서 공개 의견 제시,
대출 기관, 학교 인증이 의무화해야한다고 제안했다.
소비자 공공 코멘트가와 일치
소비자 위험에 대한 실증 자료.
거의 2000 개인 대출 및 기타 소비자 공고에 응답
11 월 17 일의 준비를 알리는 정보를 찾는 2011 출판
이 보고서. 응답자는 전체의 대표 샘플 수는 없지만
개인 학생 대출의 대출의 인구, 반응은 약간의 위험을 조명
시장에서 소비자들에게, 특히 대출에 대해 사람들이 어려움을 겪고있다
재정적으로. 응답자에 대한 혼란, 후회의 혼합과 낙담을 표현
현재 상황.
중요한 주제는 연방 정부 사이의 중요한 차이를 인식 할 수 없다는이었다
및 민간 학자금 대출. 일부 응답자들이 생각하는 방법을 논의, 또는이었다
자신의 개인 학생 대출과 동일한 기능 (예를 들어, 연기)가 것이라고 말했다
연방 정부 학자금 대출. 다른 사람은 필요하지 것이라는 믿음을 지적
연방 학생 융자는 개인 학생 대출은 경제라고 생각하고
대체. 일부 응답자들은 개인 학생 대출은 함께 '패키지'되었다는 것을 주목
자신의 재정 지원 제안에 연방 정부의 학자금 대출은 잠재적으로 기여
경제 대체 가정.
등장하는 또 다른 주제는 모임에서 경험 한 문제 학생이었다
신뢰할 수있는 정보. 그들이에 따라 얼마나 많은 응답자 논의
학자금 대출에 대한 자세한 내용은 학교의 재정 보조 사무실. 불행하게도, 일부
응답자는 그들이 수신 된 정보의 품질이 불충분하다고 여겨진다.
이것이 사실 여부에 상관없이, 다른 금융에서 브로커 등이 학교를 나타납니다
제품 시장은 차주의 의사 결정 과정에서 중요한 역할을한다.
마지막으로, 많은 응답자와 도전 상환 경험을 논의
자신의 개인 학생 대출의 서비. 다른 제품의 시장, 응답자와 마찬가지로
그들이 지불 금액이 변경 이유를 해독 할 수 없습니다 방법을 설명하고
고난의 시대에 대체 지불 계획을 협상 할 수 없습니다. 기타
손실 지불하고 골치 아픈 채권 추심 경험을 설명했다.
기관은 이러한 의견을 확인하거나 그들이 공개 여부를 평가하려하지 않았다
법의 위반. 도 이러한 의견은 대표로 간주 될 수있다
PSL 대출자의 경험. 분명한 것은, 그러나, 불만이다
스스로 증거 기회는 고객 만족을 향상시키고 줄이기 위해
일부 대출 세그먼트 중 소비자 피해.