은퇴 계획의 목적은 유지하거나 생활 당신의 퇴직 전 표준을 개선 할 수 있도록, 당신의 사후 작업 년 조달하는 것입니다. 따라서, 재무 / 은퇴 플래너 은퇴 계좌에 당신이 할 수있는만큼을 저장하는 것이 좋습니다하고 한 계획에 따라 허용하는 한 인출을 연기 할 수 있습니다. 은퇴 계좌에서 대출을 가지고가는 것은 부정적인 은퇴 저축에 영향을 미치지 만, 이러한 대출은 의미가 복용하는 경우가 있습니다 있습니다. 이 글에서, 우리는 프로와 은퇴 계좌에서 대출을 복용의 단점 중 일부를 봐주세요.
당신은 당신이 당신의 은퇴 계획에서 대출을 할 경우 잔액의 일부를 제거, 사실. 잔액이 $ 100,000 당신이 $ 40,000 빌릴 경우 예를 들어, 당신은 $ 60,000의 균형을해야합니다. 그러나 대출을 복용 철수를 만드는 다릅니다. 철수는 포트폴리오의 자산을 감소시키고, 반면에 당신이 계획을 철회 금액을 반환 할 필요가 없습니다 대출 포트폴리오의 일부로서 취급되고, 상환해야 세금 결과를 방지하기 위해 계획.
다변화 이다 중요한 부분 은퇴 계획. 은퇴 계획은 일반적으로 자산에 따라 다양 화하는 것이 좋습니다 위험 허용 개별 클라이언트의. 계획은 과거에 기초 자산의 성능에 투영되는 동안, 위험은 제외 고려해야 가 리턴되거나 보증 관심 보수율을 생성 자산에 관해서. 양이 계획에 반환 될 때까지 은퇴 계획에서 차입의 단점 중 하나는, 그러므로, 손실 금액을 사용하여 다양 화를위한 기회 대출 금액이 더 이상 당신의 은퇴 계좌에 자산의 포트폴리오에 투자되고 있음없고 .
당신이 대출을 할 때 당신에 의해 대체 될 것이다 그러나, 대출 금액은 계획에서 자산으로 처리됩니다 약속 어음 . 양이 다양하지 않습니다 있지만, 그것은 우대 금리 플러스 2 %의 평균 수 반환 보장 속도를 받게됩니다. 다양 화는 위험과 함께 제공하고, 가능성이 투자의 일부 반환의 보장 비율을하지 않는 한 당신이 당신의 투자에 부정적인 수익을 가질 수있는 존재한다는 것을 기억하십시오. 따라서, 귀하의 계정에서 대출을 복용의 장점은 대출 금액에 대한 수익의 보장 비율을받을 것입니다.
당신의 은퇴 계획에서 대출을 복용에 대한 인수 중 하나는이자 상환 금액이 과세 더블이 될 것입니다. 이자를 포함하여 대출 상환은, 이미 과세 된 및 퇴직 계좌에서 인출 할 때 세금이 부과됩니다 양의 상환 때문입니다. 예제를 살펴 보자 :
예
가정 1 호 :
당신은 세전 기준으로 당신의 은퇴 계획에 $ 100,000에 기여한다.
$ 100,000 이익 $ 10,000 계상.
당신은 당신의 은퇴 계획 균형에서 대출을 찍은 적이 없다.
은퇴 계좌에서 인출 할 때 $ 110,000은 당신의 일반 소득 세율로 과세됩니다. $ 100,000 세전 돈, 그리고 세전 기준으로 발생한 $ 10,000 수입에서 왔기 때문에 철회 할 때 $ 110,000에만 세금이 부과됩니다. 가정 2 호를 :
당신은 세전 기준으로 당신의 은퇴 계획에 $ 100,000에 기여한다.
$ 100,000 소득에 $ 8,500 계상.
당신은. 당신이 상환 한 계획에서 $ 20,000 대출을했다
대출 상환이자는 $ 1,500.
$ 110,000은 은퇴 계좌에서 인출 할 때 일반 소득 세율로 과세됩니다. $ 100,000 세전 돈, 그리고 세전 기준으로 발생한 $ 8,500 수입에서 온 이후 철회 때, $ 108,500은 세금이 부과됩니다. 그러나, 대출이자 상환에서 온 그 $ 1,500 이미 과세 된 금액으로 상환하고, 은퇴 계좌에서 인출 할 때 다시 세금이 부과됩니다. 그 결과, 당신은 $ 1,500에 두 번 세금을 지불한다.
상환을 할 실패의 결과
약간 좁게 정의 된 예외를 제외하고는, 당신의 은퇴 계정에서 가져온 대출은 적어도 분기별로 상환해야하며, 그들은 수준 상환 원금과이자의 금액을 상각해야합니다. 대출을 초래할 수 이러한 요구 사항을 충족하지 않으면 과세 거래로 간주된다. 그것은 또한 당신이 발생 할 수있는 기회를 잃을 것을 의미 과세 유예 금액에 대한 실적과 함께 다양한 투자를 할 수 있습니다.
대출이 상환되기 전에 당신이 당신의 고용주를 떠날 경우, 대신 기존의 일정 동안의 짧은 기간 내에 전체의 균형을 상환해야 할 수 있습니다. 당신이 균형을 상환 할 수없는 경우, 계획은 분포 (오프셋)로 처리 할 수 있습니다. 당신은 같은 양으로 대체 가능 자금이없는 경우 대출 따라서, 같은 경상 이익을 처리 할 것 롤오버 오프셋이 발생 일 이후 60 일 이내 자격이 은퇴 계획에 공헌을하거나의 직접적인 롤오버를 완료 할 자격이 있습니다 다른 자격을 갖춘 계획에 약속 어음.
분포로 취급 대출 잔액은 소득세 만 적용되지 않습니다뿐만 아니라 10 %의 초기 분포 처벌을받을 수 있습니다.
왜 당신의 은퇴 계획에서 대출을 받아?
대출은 당신의 재정을 개선하는 데 도움이 될 것입니다 경우 당신은 당신의 다른 금융 옵션을 소진 한 경우에만 당신의 은퇴 계획에서 대출을, 또는한다. 당신은 15 %의 이자율로 $ 20,000 신용 카드 잔액을했고, 당신은 한달에 $ 400 지불 할 수 있다면 예를 들어, 당신의 신용 카드를 지불하기 위해 당신의 은퇴 계획에서 대출을 좋은 금융 의미가 있습니다 균형. 의 두 시나리오를 비교해 보겠습니다 :
은퇴 계획 대출 금액 $ 20,000 신용 카드 잔액 $ 20,000
나는 속도를 nterest 4.50 % 이자율 15 %
지불 도수 격주의 지불 도수 월별
결제 금액 $ 171.94 결제 금액 $ 400
상환 기간 5 년 상환 기간 (상환은 $ 400가 / 월 ) 6 년 7 개월
총이자 $ 2,351.41 총이자 $ 11,582
당신이 당신의 대출 금액에이자 지불 $ 2,351.41 이중 과세 될 것은 사실이지만, 명백한 이점은 관심 대신에 신용 카드 회사에, 당신을 상환 할 것입니다, 당신이 관심을 지불하는 금액이 될 것입니다 상당히 낮은.
당신이 당신의 신용 카드 잔액을 지불하는 당신의 은퇴 계정에서 대출을 할 경우, 당신이 신용 카드에서 부채이 발생하지 않도록 조치를 취하십시오. 그 또는 그녀는 또한 당신이 당신의 것을 보장 할 수 있습니다 -이 지역에 도움을 금융 플래너에 문의 신용 점수에 부정적인 영향을받지 않습니다 .
은퇴 계좌에서 대출을 복용에 대한 또 다른 좋은 이유는 주택을 구입하기 위해 대출 금액을 사용하는 것입니다. 산업 동향 쇼로, 당신의 가정에 투자 금액은 투자에 큰 수익을 제공한다. 또한, 당신은 또한 여부 가정을 판매 또는 취함으로써, 당신의 은퇴 자금을 당신의 가정을 사용할 수있는 역 모기지를 .
당신의 계획 규정 체크인 모든 자격을 갖춘 계획이 대출을 허용하고 않는 일부는 같은 구매, 건물이나 주거지를 재 구축 또는 고등 교육 또는 의료 비용을 지불하는 등의 특별한 목적을 위해 그들을 수 있습니다. 다른 사람들은 어떤 이유로 대출을 할 수 있습니다. 당신의 계획 관리자는. 당신의 은퇴 계정에서 대출 규정을 설명 할 수있을 것입니다 당신은 대출을 받아 한 후 계정을 보충 당신이, 당신의 은퇴 계정에서 대출을 기여를 계속하고 가능한 기여하는 양을 증가하려고해야합니다. 당신은 또한 대출 상환을해야합니다 이것은, 도전이 될 수 있으며, 그 상환은 당신의 은퇴 계정에 기여를 고려하지 않습니다. 그러나, 당신이 훨씬 더 빨리 당신의 비상금을 복원하는 데 도움이됩니다.
대부분의 계획은 더 빨리 계획의 균형을 회복하는 데 도움이 될 것입니다 귀하의 대출 상환을 가속화 할 수 있습니다. overexpenditure 될 수 있습니다 그렇지 않으면로, 예산에 대출 상환을 고려해야합니다.
결론은
이 절대적으로 필요하지 않는 한 당신은 당신의 은퇴 계정에서 대출을 안하거나 좋은 금융 의미가 있습니다. 대출 당신을 위해 적합한 지 여부를 결정하는 것은 당신의 재무 상태의 평가와 같은 금융 기관에서 대출을 복용 (사용 가능한 경우) 또는 지불하는 등의 다른 옵션과 대출 옵션의 비교가 필요 시간이 지남에 따라 신용 카드 잔액을 . 그 또는 그녀가 당신을 위해 가장 적합한 옵션을 결정하는 데 도움이 할 수 있도록, 당신의 재무 설계사와 함께 문제를 논의해야합니다.